QUI EST ÉLIGIBLE ?
- Clients locataires en difficulté
Clients montrant des signes de surendettement léger, avec commissions d’interventions, découverts, et incidents « simples »
Clients montrant des signes de surendettement lourd, avec présence de rejets, retards de loyers ou impôts, oppositions administratives ou saisies, dettes famille
- Clients propriétaires en difficulté
Clients montrant des signes de surendettement léger, avec commissions d’interventions, découverts, et incidents « simples »
Clients montrant des signes de surendettement lourd, avec présence de rejets, retards d’impôts, oppositions administratives ou saisies, dettes famille
- Clients propriétaires ou locataires avec projet
Primo-accédants ou investisseurs désireux de baisser leur taux d’endettement pour permettre leur opération / Propriétaires avec projet travaux ou aménagements
QUELLES SONT LES RÈGLES?
Les locataires
- Financement jusqu’à 12 ans / 100K€ / TE à 45% / 75 ans fin de prêt Locataire, logé famille, logé employeur, rarement logé tiers
- Taux nominal entre 4% et 5,5% Trésorerie libre jusqu’à 10K€
- Présence d’un Rac antérieur, découvert et incidents légers = OK / Incidents lourds = incertain
Les propriétaires sans rachat du crédit immobilier
- Financement jusqu’à 15 ans / 200K€ / TE 50% / 85 ans fin de prêt
- Propriétaire acquitté ou accédant à la propriété avec calcul de la mensualité dans le TE Taux nominal entre 4% et 5%
- Trésorerie libre jusqu’à 10K€, justifiable jusqu’à 75K€ Incidents lourds possibles
Les propriétaires avec rachat de l’immobilier
- Financement jusqu’à 30 ans / 2M€ / TE 45% / 95 ans fin de prêt
- Taux nominal entre 1,70% et 4,90% en fonction de la durée et des incidents Trésorerie jusqu’à 75K€ et incidents lourds possibles
QUELS SONT LES MONTAGES POSSIBLES ?
- Le montage hypothécaire
- Le montage sans garantie
QUEL MONTAGE CHOISIR ?
Sans garantie (Locataire ou propriétaire sans rachat du crédit immobilier)
- Montage rapide permettant un déblocage des fonds entre 15 jours et 30 jours
- Offre reçue par le client, sans passage par notaire
- Procédure parfois allégée pour les faibles montants
- Le financement ne dépasse pas 12 ans et 45% de Taux d’endettement
- Cession sur salaire possible sur dossier dégradé
Avec garantie hypothécaire (uniquement pour les propriétaires)
- Financement pouvant aller jusqu’à 25 (Voire 35 ans)
- Situations avec graves incidents possibles
- Multi-Garantie possible
- Montage plus technique avec passage chez notaire obligatoire
- La valorisation du bien es très importante (avec Ratio à 85%)
- Passage d’un expert sur place
QUELS DOCUMENTS ET QUELLES PRÉCAUTIONS ?
Identité / Habitation
- Cartes d’identités ou Passeports
- Jugement de divorce
- Justificatif de domicile
- Taxe d’habitation
- Quittance de loyer ou attestation de propriété
- Si dossier hypothécaire : titre de propriété
Revenus
- Le permis de conduire n’est pas une pièce d’identité
- Avec pages sur le prononcé et les répartitions
- Moins de trois mois ; téléphone portable OK ; échéancier OK
- Explication si emprunteurs différents
- Attestation du logeur + CNI si logé famille
- Possibilité de fournir le titre dans un second temps
- 3 derniers Bulletin de salaire
- Bulletin de salaire de décembre N-1
- Dernier avis d’imposition
- Caf et tout autre revenu
- Si professionnel : documents adaptés (nous contacter)
Relevés de comptes et charges
- Attention aux ATD / PRETS / ARRETS ; Bulletin de Salaire ancien pour Fonctionnaires OK
- Pas de reprise des prêts professionnels / Relevés de Comptes pro peuvent être demandés
- 3 derniers Relevés de Compte de chaque compte
- Justificatifs d’opérations « inhabituelles »
- Un justificatif de somme restant due pour chaque CRD
- Un justificatif pour une dette impôt, famille ou autre
- Relevés des cartes de crédits
- Si crédit immobilier : Offre ; si conso : simple copie écran
- Impôts
ATTENTION : Quels sont les revenus qui ne peuvent pas être pris en compte ?
Ne sont repris que les revenus pérennes uniquement
Pas de période d’essai, pas de chômage
Pour les Commerçants, Artisans, Chefs d’entreprises, Auto-entrepreneurs, Intérimaire, Intermittents, Saisonniers = 3 ans stables / consulter nos experts pros sur le sujet
Pour les Professions libérales = 2 ans stables
Pour les Revenus locatifs : pondérer à 70% les revenus perçus
Les invalidités et aides liées à l’invalidité : prise en compte extrêmement partielle
Pour les aides liées aux enfants à charge : prise en compte du régime de base (129 pour 2, 295 pour 3 etc…) ; Paje et Actipaje assez peu prise en compte
Pension alimentaire reçue : Vérifier qu’on la voit sur les 3 Relevés de Compte / Vérifier qu’elle soit déclarée / Vérifier qu’elle soit sur le Jugement
ATTENTION : La valeur du bien donné en garantie : quid du ratio hypothécaire ?
Le ratio hypothécaire est la comparaison entre la somme globale prêtée, et la valeur actuelle et réelle du bien. Sur la valeur : Pas de prise en compte de la valeur future, Passage d’un expert, Prise en compte de l’état du bien (décote si mauvais état), Décote automatique de 30% à prévoir si le bien est loué.
ATTENTION : Si le comportement bancaire du client est erratique…
Jeu, Voyance, opacité des comptes (innombrables chèques non expliqués, retraits systématiques très importants qui empêchent de comprendre le fonctionnement du client), gros virements ou chèques au débit ou au crédit non expliqués, fichage ou fichage du « concubin non intégré au regroupement de crédits ».
